中小微企业战疫进行时与金融科技将来时

　中小微企业战疫进行时与金融科技将来时

　2020 年的春天，一场突如其来的新冠肺炎疫情将注定留在所有人的记忆中。疫情还没完全结束，各行各业都从自己的角度开始了反思与预测这场疫情对国际关系、政治、经济、金融、社会、就业、科技等诸多领域的深刻影响。在这场疫情中，中小微企业遭受重创并处在艰难的恢复中。我们从金融科技从业者的角度反观金融机构与中小微企业共同的战疫历程，探讨中小微企业数字化转型的未来。

　中小微企业在疫情下的生存近况 2011 年，根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号）将我国15 个行业门类以及社会工作行业大类的企业划分为大型、中型、小型、微型等四种类型。从几个典型的西方发达经济体的经济数据看，中小微企业占对本国经济发展的贡献大约是 50%左右，对就业的贡献是 60%到 70%左右。从我国的经济数据看，改革开放以来，中小微企业的发展迅速非常惊人，已经逐渐成为我国解决民生与就业的主力军。从 2018 年底的统计数据看，我国中小微企业贡献了全国约80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的 GDP，和 50%以上的税收。由此可见，中小微企业在国民经济中的地位举足轻重。

　 2020 年 3 月 10 日，国务院常务会议上，李克强总理表示“只要今年就业稳住了，经济增速高一点低一点都没什么了不起的。”疫情对当前中国经济运行造成较大冲击，由于行业的特点与规模较小的原因，贡献了全国约 80%就业的中小微企业恰恰是这次疫情影响的重灾区。从统计数据看，截至 3 月 29 日，规模以上工业企业基本已全部复工，中小企业复工率为 76.8%。从江浙一带农商行的实地调查结果看，由于海外疫情的爆发，很多外向型的中小企业因为海外订单的骤减而陷入经营困境，有些中小企业陷入二度停工的窘境。受疫情影响，小微企业有约 1/4 陷入经营困境或濒临倒闭，2/3 现金流无法维持三个月。

　 中小微企业的战疫与金融科技 2015 年我国经济增速逐渐变缓，GDP 增速“破七”，标志着我国进入了宏观经济下行周期中。宏观经济下行对大型企业利润冲击很小，而对中小微企业的影响非常明显。2017 年以来，中小微企业利润增速转负，并加速下降至低于-20%。预计在疫情的影响下，利润下滑将达 30%以上。

　 融资问题一直伴随着中小企业的诞生与发展的全过程。2015 年，国务院专门印发了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》。从各个商业银行 2019 年的年报看，国有大型商业银行对小微企业的贷款均增长了 30%以上，贷款综合融资成本降低 1%。

　为了应对疫情，除了对小微企业的税收减免政策外，2020 年 2 月 26 日，人民银行安排增加再贷款再贴现额度 5000 亿元，重点用于中小银行加大对中小微型企业的信贷。作为深耕区域，服务当地小微企业的城商行与农商行也积极助力中小微企业的抗疫行动。譬如：为帮助广西各行业小微企业有序复工复产，广西农信推出“复工贷”产品，配备至少 400 亿元专项贷款额度，积极助力小微企业、个体工商户尽早恢复生产经营。

　 金融科技应当成为抗疫的重要生产力。“这次疫情暴露了我们在网点建设与电子渠道建设中的诸多问题……”一位农信联社的董事长如是说。疫情期间，线下网点受阻的情况下，金融机构如何安全而持续地开展金融业务？真正需要资金支持且具有成长潜力的小微客户在哪里？在瞬息万变的疫情下，如何能够快速调整信贷政策既做好风险防控又做好客户服务？

　 4 月 20 日，在“华为中国生态之行·武汉峰会”上，湖北农信联社做了题为《科技赋能，让全省农商行金融服务‘不掉线’‘不打折’‘不打烊’》的主题演讲。湖北省农信联社及下辖 76 家法人农商行身处本次疫情的重灾区，但为客户提供金融服务并未暂停，这得益于湖北农信持之以恒推进“智慧银行”建设的实践和成果转化。湖北农信 2017 年出台《全省农商行智慧银行建设方案》，明确了“客户业务办理自动化、数据共享自动化、管理决策智能化”总体目标。3 年多来，大力推广手机银行、微信银行和短信银行等，加快智慧网点、智慧产品、智慧平台等项目建设步伐，推动信贷转型和微贷触“网”，为本次智慧赋能抗疫奠定了基础。面向小微企业、个体工商户及种养殖大户的抗疫复工专用贷款，面向医疗机构的荆楚保医贷才得以顺利上线发放。

　 身处疫情“震中”，2 月 7 日，湖北农信上线 WeLink 平台以服务全省农商行线上办公，以远程视频形式召开会议与培训；深化数字化办公，将大额贷款审批移植至 WeLink 平台，实现远程贷款审核与电子签名；这些举措有利于疫情防控,强化内部管理,提高工作效率。截止 4 月 20 日，湖北全省农商行注册用户 6582 人，举办会议 4361 场，会议并发峰值达 583 人。WeLink 是华为公司基于华为云开发的数字化远程线上办公平台，疫情期间为用户免费提供视频会议系统，1000 用户数以下的单位可以在线免费开通，支持 100 方实时在线会议。截止 4 月 30 日，金融行业 WeLink 注册数突破 18 万人，大于 100用户的金融机构注册数有 300 多家。

　 湖北农信一方面加速推进光谷金融港数据中心建设，力争三季度全面竣工并投产，将其打造成全省农商支持复工复产、实现数字化转型的金融科技战略基地；另一方面，开展“互金平台建设年”活动，全力推进“互联网金融+分布式云平台”建设，运用大数据、云计算等科技手段，积极布局线上渠道，强化线上办公、线上获客、线上放贷，提升服务质效。进一步完善电子渠道平台建设，把产品做全、功能做新、体验做优。

　 后疫情时代中小微企业与金融科技

　疫情总会过去！回顾历史，我们可以看到 2003 年抗击非典催化了电子商务的快速发展；2008 年汶川救灾催化了移动互联网的快速发展，2020 年抗击新冠肺炎疫情能够给我们带来什么样的影响，我们都在等待着答案。

　 中小微企业走出困境不仅仅靠外部国家层面的政策支持，也要从自身出发，加快数字化转型的速度，创新经营模式、提升内部管理。从各个行业比较看，中小微企业数字化水平偏低，但是数字化转型市场增长较为迅猛。2015 年中小微企业数字化转型投入仅为 180 亿元左右，而到 2019 年达到 1300 亿元左右。疫情将会加速中小微企业数字化转型的步伐。小微企业也正在寻找最佳的 ICT 赋能者。

　从中小企业的数字化转型需求来看，首先，需要拥有数字化的营销平台，“线下”获客方式被疫情阻断，只能布局“线上”来实现“无接触式”营销活动，客户管理的数字化使进一步分析挖掘客户的消费需求成为可能；其次，需要数字化的支付平台，解决支付与结算问题；再次，需要数字化的融资平台，解决企业投资融资问题；最后，需要数字化的经营管理平台，实现店铺管理、人员管理、供应链管理、财务管理、商品管理等。在金融科技迅猛发展的今天，金融企业是否能够成为中小微企业最佳的数字化转型赋能者呢？

　近年来，大中型金融机构纷纷成立了金融科技公司，解决科技输出的体制问题。金融科技创新写入金融企业的业务发展战略，解决了科技输出的意识问题。金融机构呼之欲出的“团体云”可以作为提供 SaaS服务助力中小微企业实现数字化转型的基础设施。电商平台、信用卡、手机银行等 APP 可以成为中小微企业的营销平台而“互带流量”。更有意义的是，中小微企业真实的销售数据和供应链数据，可以作为金融机构对中小企业投融资的重要依据，进一步降低金融机构的经营风险，使中小微企业差异化定价成为可能。

　国家推动普惠金融，科技企业、民营银行、传统银行都在布局中小微企业市场。譬如：2019 年蚂蚁金服全年累计服务小微客户 1656 万户，同比增长 80%，累计发放贷款 1.7 万亿元，同比增长 72%，综合贷款利率同比下降 0.8 个百分点。未来，中小微企业的金融服务会不会成为金融科技实力拼杀的又一个“战场”？

　金融科技应当赋能各行各业 Fintech“金融科技”是 Finance+Technology 两个单词简单的组合，现实中金融与科技已经深度融合与发展，未来金融科技将不再是支撑传统金融业务的技术手段。随着现代金融业务的发展，以及云计算、大数据、人工智能、生物识别、5G、区块链等新技术的成熟应用，金融服务将“无形”地融合在人们的日常生活中，融合在企业的生产与服务中，金融科技也应随着现代金融业务的发展，逐渐成为赋能各行各业的重要生产力。

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